사회초년생 주부는 사절…고신용자만 선호하는 은행
시중은행의 고신용자에 대한 대출 쏠림 현상이 여전한 것으로 나타났다. 특히 금융이력을 쌓기 어려운 학생이나 주부, 제2금융권 대출 이력이 있는 사람 등 신용점수 800점 안팎의 금융소비자들도 은행의 대출 문턱을 넘기 어려운 경우가 많아 개선이 필요하다는 지적이 나온다.
26일 윤창현 국민의힘 의원실이 금융감독원에서 제출받은 자료에 따르면 작년 말 기준 4개 은행(KB국민·신한·하나·카카오뱅크)에서 신용대출을 받고 있는 전체 차주(437만명) 중 신용점수가 849점 이하(옛 신용등급 4등급 이하)인 대출자가 차지하는 비중은 약 24%(105만명)인 것으로 조사됐다.
구간별로 살펴보면 신용점수 800~849점인 대출자가 차지하는 비중은 9%, 신용점수 750~799점인 대출자가 차지하는 비중은 6%, 신용점수 700~749점인 사람이 차지하는 비중은 4%인 것으로 집계됐다. 은행별 중·저신용자 신용대출 차주 비중은 상이한 것으로 나타났다. 작년 말 기준 4개 은행 중 신용점수 849점 이하인 사람이 신용대출을 받고 있는 비중이 가장 높은 곳은 카카오뱅크(28.9%)였다. 신한(26.8%), 국민(21%), 하나은행(20.2%)이 뒤를 이었다.
신용점수가 850점 미만인 대출자는 연체 이력을 보유한 사람도 있지만, 학생과 주부 등 금융이력을 쌓기 어려운 사람도 상당수 포함된 것으로 확인됐다. 한 시중은행 관계자는 "저축은행 대출과 카드론 등을 사용한 소비자 외에도 직장에 취업한 지 얼마 안 된 직장인, 학생, 주부 등이 금융이력이 부족해 신용점수가 850점 이하로 평가될 수 있다"고 설명했다.
(중략)
소득이 없으니 참.....
금융권을 불문하고 신용대출이든 담보대출이든 이용할 때 소득은 아주 중요한 요소입니다. 소득이 적거나 없는 경우엔 대출을 해줘도 상환능력이 떨어져 연체의 우려가 크다고 판단하기 때문에 아예 부결을 내거나, 가능하다고 하더라도 가능 금액을 줄이고, 금리는 높이는 등 손해를 볼 수 있습니다
특히 은행 보험사는 현재 소득과 부채의 비율에 따라 DSR 규제를 매우 강력하게 적용하고 있어 전업주부 주택담보대출 이용이 매우 어려운 상황입니다. 신용카드 및 보험납입 등 추정소득을 기준으로 DSR를 책정하는데 결코 사업자나 직장인과 비슷한 대우를 받을 수 없기 때문입니다.
결국 어떤 이유로든 규제가 없거나 덜 적용되는 비은행권의 주택추가담보대출을 이용해 추가로 금액을 확보하는 주부들이 늘고 있는데, 이와 관련 해 금융플러스에 문의를 주셨던 고객님의 내용을 소개드립니다.
[질문]
제 명의로 빌라가 있고 3년전 구입시에 은행에서 주택담보대출을 받았습니다.
당시엔 직장인이었구요 현재는 전업주부입니다
네이버에서 시세가 3억6천만원으로 검색되고 현재 남은대출금은 1억4천만원입니다
창업을 준비중이라 자금이 필요한데 은행에서는 한도가 안된다고합니다.
서울이라 한도가 낮은데 소득이 없어서인데요 후순위대출이 가능한지궁금합니다
신용점수 800점대 이상이고 신용대출도 현재 없구요.
가능하다면 어느정도까지 받을수있는지 알려주세요
[답변]
우선 서울이라면 모두 투기지역 투기과열지구에 속하기 때문에 은행에서는 시세의 40%~50%한도까지만 이용할 수 있고, 생활안정자금 목적으로 남은 한도만큼 이용할 수 있을것으로 보입니다.
하지만 소득이 없어 은행 이용이 어려운 상황이라면 말씀하신대로 규제가 적용되지 않는 비은행권 추가주택담보대출을 이용해 자금을 마련할 수 있습니다.
고려해야 할 부분은 빌라는 네이버 부동산 및 KB시세가 확인되더라도 대부분의 금융사는 시세 기준이 아닌 감정가를 기준으로 한도를 계산합니다. 감정가는 대부분 실거래가, 매매가보다 30%~40% 낮게 나오는 경향이 있어 아마 예상하시는 금액보다 크게 적을 수 있습니다.
대부 후순위주택담보대출은 감정가 대비 85% 한도까지 가능하며, 이용중인 은행담보대출 금액을 공제한 후 이용할 수 있습니다. 업체마다 감정가가 다르고, 차주의 신용점수 이용한도 지역 등 세부조건에 따라 실제 한도와 금리가 달라지니 정확한 답을 얻기 위해서는 업체별 감정/심사를 받아야합니다.
대부업 주택 추가 담보대출은 소득이 있는 사업자 직장인도, 소득이 있지만 증빙이 어렵거나 적은 프리랜서 현금수령자도, 소득이 없는 전업주부 고령자 퇴직자 등 무직자까지 이용 할 수 있습니다. 또한 창업자금뿐만 아니라 퇴거자금 매매잔금 경락잔금 생활자금 연체해결 압류해지 등 다양한 목적으로 이용 가능합니다.
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