LTV DSR 규제로 아파트담보대출 한도 부족 시 해결 방법

 

수도권 아파트매매 목적 담보대출을 중심으로 가계부채가 급증하면서 금융당국에서 시중 은행에 부채관리 지침을 내렸고, 그에 따라 은행들이 금리 인상 및 다주택자의 수도권 주택구입대출 중지, 40년 50년 장기 주담대 중지 등 강력한 규제를 적용하고 있습니다.

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9월부터는 스트레스DSR 2단계까지 은행 보험사에 적용되고 있는 상황으로 아파트담보대출 한도가 부족해 어려움을 겪는 사람들이 가파르게 증가하고 있습니다.

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그럼에도 불구하고 상승하는 부동산 시세에 여전히 영끌 수요는 줄지 않고 있어 부족한 자금을 마련하기 위해 2금융권 3금융권으로 이동하는 풍선효과까지 나타나고 있는 상황입니다.

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금융플러스에서 아파트매매 시 부족한 잔금 해결 방법을 안내드립니다.

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갈수록 줄어드는 한도

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금리 인상, 아파트담보대출 기간 축소, 스트레스DSR 2단계 적용 등 변수는 모두 아파트담보대출 한도 축소에 영향을 주기 때문에 다주택자는 물론 실수요자도 기존보다 한도가 줄어들게 됩니다.

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신축아파트 입주 잔금, 기존 아파트매매 시 잔금, 아파트경매낙찰잔금, 공공(민간)임대아파트 조기분양 전환 시 잔금 등 모든 경우에 해당되며, 아파트뿐만 아니라 빌라(다세대주택) 오피스텔 연립 다가구주택 단독주택 등 모든 부동산에 적용됩니다.

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이런 문제는 현재 시중 은행과 보험사 아파트담보대출(아파트구입자금 및 생활안정자금 전세퇴거자금)에 LTV DSR 규제가 적용되기 때문으로 부족한 잔금을 해결하기 위해서는 규제가 적용되지 않는 금융사에서 후순위 담보대출을 이용해 해결할 수 있습니다.

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후순위 이용자 증가

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후순위담보대출은 저축은행 농협 신협 새마을금고 캐피탈 등 2금융권부터 대부업 3금융권에 이르기까지 많은 금융사들이 취급하고 있으며, 차주의 직업 소득 지역 부채현황 이용목적 신용점수 등 세부 조건에 따라 적합한 금융사를 찾아 이용해야 합니다.

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은행 보험사 아파트담보대출은 LTV 40%~70% 규제가 적용되고 있으며, 은행 DSR 40%, 보험사 DSR 50%가 적용되고 있지만, 후순위담보대출은 일반적으로 LTV ~80%, DSR 규제가 미적용(금융사별 자체 심사)되기 때문에 은행 보험사 부족한 아파트담보대출 한도 해결에 적합합니다.

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단, 업체마다 이용 조건 차이가 매우 크고, 은행 보험사에 비해 높은 금리가 적용되는 만큼 신중하게 비교해 이용해야 합니다.

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업체별 조건 한 번에 비교하려면?

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후순위담보대출은 아파트담보대출 한도 부족 문제뿐만 아니라, 다주택자의 전세퇴거자금대출 한도 부족, 법인/개인사업자 사업자금 부족, 카드론 현금서비스 등 고금리 신용대출 대환 등 용도로도 이용 가능하며, 업체에 따라서는 저신용자 연체자 개인회생자 다중채무자 등 취약계층도 이용이 가능한 장점이 있습니다.

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아파트 빌라 오피스텔 등 주택을 보유하고 있다면, 은행 보험사 LTV DSR 스트레스DSR 2단계 규제로 아파트담보대출 한도가 부족한 상황이라면, 후순위 아파트담보대출 비교 사이트 금융플러스 무료 상담으로 효율적인 해결 방법을 확인할 수 있습니다.

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2024년 10월 은행의 아파트담보대출 한도가 줄어든 현황에 대해 아래와 같이 정리하였습니다.

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아파트담보대출 한도 감소 현황

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1. 대출 한도 축소

• 최장 대출 기간 단축: KB국민은행은 아파트담보대출의 최장 기한을 기존 40년에서 30년으로 줄였습니다. 이로 인해 연 소득 5천만 원 대출자의 대출 한도가 약 4억 원에서 3억 5천만 원으로 감소하게 됩니다 .
• DSR 규제 시행: 2024년 10월부터 2단계 스트레스 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 시행되면서, 주택담보대출의 한도가 더욱 제한되고 있습니다. 이 규제는 대출자의 총부채 상환 능력을 고려하여 대출 한도를 결정하는 방식입니다 .

2. 대출 조건 변화

• 무주택자 중심 대출: 우리은행은 1주택자에 대한 대출을 중단하고, 무주택자에게만 전세대출을 지원하기로 하였습니다. 이는 실수요자 중심의 대출 정책으로, 주택 보유자의 대출을 제한하는 방향으로 나아가고 있습니다 .
• 거치기간 폐지: 신규 대출부터는 원금 상환 없이 이자만 납부하는 거치기간이 없애졌습니다. 이는 대출자의 상환 부담을 증가시키는 요인으로 작용할 수 있습니다 .

3. 대출 수요 변화

• 대출 수요 감소: 이러한 규제와 대출 한도 축소로 인해 2024년 9월 한 달 동안 4대 은행의 주택담보대출이 약 2조 7천억 원 감소했습니다. 이는 대출 규제가 시행되기 전의 '막차 수요'가 줄어든 결과로 분석됩니다 .

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2024년 10월 은행의 아파트담보대출 한도는 여러 가지 규제와 정책 변화로 인해 감소하고 있습니다. 특히, 대출 기간 단축과 DSR 규제의 시행은 대출자의 상환 부담을 증가시키고, 대출 한도를 줄이는 주요 요인으로 작용하고 있습니다. 이러한 변화는 실수요자에게는 어려움을 줄 수 있으므로, 대출을 고려하는 소비자들은 신중한 판단이 필요합니다.